От кредитозависимости - к долговой «яме»

Начиная с 2006 года, я участвовал в проекте оказания бесплатной юридической помощи нуждающимся в ней людям. За это время к нам обратились многие сотни людей. Из полученного опыта хотелось бы выделить случаи, заслуживающие особого внимания не только граждан, но и законодательных органов.

Сегодня, мы слышим, как реклама буквально разрывает наши радиоприемники, призывая брать кредиты на «супервыгодных» условиях. И те, кто воспринимает все рекламные призывы буквально, оказываются сегодня в большой беде. Конечно, кредитный рынок сейчас несколько поостыл, учитывая уже выданные кредиты и обстановку на рынке труда. Но эта, не очень благоприятная для кредиторов, ситуация, на мой взгляд, и порождает дополнительные сложности, которые усугубляют положение заемщиков, не способных вернуть взятое.
Все начинается обычно: человек нуждается в деньгах, а его соблазняют «самыми льготными» условиями получения кредита. Как только потенциального кредитополучателя не величают: «золотой» клиент, «серебряный» и т.д. Но все эти почести лишь до тех пор, пока он платежеспособен. Едва клиент просрочил платеж, он тут же превращается в должника, а с такими, как известно, никто не церемонится. И главное, с этого момента должник - на вполне законных основаниях - начинает еще больше увязать, тонуть в этой долговой «пучине». Еще недавно вполне безобидная ситуация превращается в кошмар.
К примеру, человек взял кредит в размере 7000 крон. С учетом интрессов, в течение четырех месяцев он должен был вернуть 10800 крон. Три месяца клиент платит в срок. Потеряв работу, он просрочил последний платеж. Задолженность на тот момент составляла в районе 2,7 тысячи крон. Клиент пытался связаться с фирмой, чтобы как-то разрешить проблему. Но фирма всячески уклонялась от контакта, затем на некоторое время просто пропала, а через год-полтора клиенту прислали извещение о том, что он уже должен порядка… 25000 крон. То есть за 12-18 месяцев остаток долга вырос почти в десять раз!
Все бы ничего, если бы фирма прекратила договор и обратилась для разрешения сложившейся ситуации в суд. Но ведь не так-то просто убедить суд в том, что проценты в размере более 20000 крон с суммы долга в размере 2,7 тысячи крон являются обоснованными и выросли они исключительно по вине должника. Нередко можно слышать мнение о том, что сумма пени не может превышать сумму долга. И поэтому при подаче заявления в суд, как правило, сумма пени суммы долга и не превышает.
На мой взгляд, это ограничение является одной из причин для того, чтобы должнику навязать подписание графика погашения старого долга, а в действительности - новый кредитный договор. Должник подтверждает задолженность перед кредитором в сумме 25 тысяч крон. Кредитор взамен делает «щедрый жест» - дает скидку, в результате которой возвратная сумма долга уменьшается примерно наполовину. Возвращать должник будет по графику, с учетом скидки, только 14000 крон. Заманчиво, однако, не следует забывать, что «компромиссные» суммы возврата все-таки выросли из воздуха!
Но это еще полбеды. Вы вроде бы получили возможность разрешить проблему, хоть и при условии, что признаете требование не в сумме остатка своего долга в 2,7 тысячи крон, а на 14 тысяч. Однако денег у вас как не было, так и нет, и платежеспособность ваша все так же нулевая. А раз нет возврата - появляются пени. Только если на 2 тысячи накрутить пятизначные суммы нереально, то на 14 - уже можно. Скажем, еще 14-15 тысяч. В итоге, взяв когда-то 7 тысяч, человек оказывается перед необходимостью вернуть почти 30!
Надо помнить еще одно правило: при возврате обросшего пенями и процентами долга собственно долг погашается в последнюю очередь. Должники бьются как рыба об лед, выплачивают частями, как им кажется, свою задолженность, а на самом деле эти суммы идет не на ее погашение, а на компенсацию расходов по взысканию, затем на непомерно растущие пени, на интрессы, и только в самом конце - на долг. Вот и получается настоящая долговая «трясина», откуда очень трудно выбраться без посторонней помощи.
В недавние годы экономического подъема мы столкнулись с ранее неизвестными нам явлениями, такими как неограниченная выдача кредитов и повальное банкротство физических лиц. К чему это ведет, нетрудно догадаться. Нельзя забывать, что для некоторых людей получение кредитов превратилось в подобие болезни. Эта кредитомания сравнима с игрой в рулетку. Но, как мы знаем, во многих странах азартные игры, в том числе рулетка, находятся под пристальным вниманием государства. Почему же мы так беспечны или равнодушны в отношении деятельности выдающих кредиты фирм, не просто грабящих, но и доводящих до отчаяния многих жителей Эстонии? Думаю, было бы гораздо полезней изучить проблему, найти ее причины и что-то предпринять еще до того, как человек попался на удочку кредитозависимости. Ведь запоздалое утешение утонувшему в кредитах - что мертвому припарка.