Накопительная пенсия: возможность обеспечить безбедную старость или..?

Некоторое время назад банки активно призывали эстоноземельцев присоединиться к системе накопительной пенсии. Что это за «зверь такой», правда, мало кто понимал. Однако присоединившимся предлагали даже деньги – да-да, на текущий банковский счет, помнится, Sampo pank переводил 200 крон – сумма по тем временам немаленькая.
Прошло время, система накопительной пенсии стала обязательной для тех, кто родился в 1983 году и позже. Этих молодых людей уже никто не спрашивает, согласны ли они, и никто не дарит деньги за присоединение к системе накопительной пенсии. А вот те, кто когда-то, поддавшись рекламе, присоединились, вдруг с удивлением обнаружили, что отказаться теперь от этой «услуги» нельзя.

Итак, самое время обратиться к данным Пенсионного центра и попытаться понять, что такое – накопительная пенсия? Как это работает?
Накопительная пенсия основывается на предварительном финансировании – работающий человек сам копит деньги, выплачивая в пенсионный фонд два процента от своей брутто-зарплаты.
В дополнение к двум процентам, которые человек вносит сам, государство, со своей стороны, вносит четыре процента за счет выплачиваемого сегодня работодателем за работника социального налога. Это означает, что если большая часть социального налога сегодняшнего работника идет на пенсии нынешним пенсионерам, то вышеупомянутые четыре процента пойдут действительно на обеспечение личного будущего самого работника.

Имущество пенсионных фондов защищено от банкротства
А если банк, с которым у меня заключен договор о пенсионном страховании, обанкротится? – спросите вы. Спешим успокоить – по закону фирмы, управляющие фондами, и депозитные банки обязаны держать имущество пенсионного фонда (имущество пайщиков) отдельно от собственного имущества.
Депозитный банк обязан держать имущество пенсионного фонда (за исключением денег, находящихся на расчетном счете пенсионного фонда) отдельно от собственного имущества и вести отдельный учет имущества пенсионного фонда. Имущество пенсионного фонда (за исключением денег, находящихся на расчетном счете пенсионного фонда), не относится к банкротному имуществу депозитного банка, и за его счет нельзя удовлетворять требования кредиторов депозитного банка.
Фирма, управляющая фондом, также обязана оперировать имуществом пенсионного фонда отдельно от своего имущества, и здесь, по аналогии с депозитным банком, имущество пенсионного фонда не относится к банкротному имуществу фирмы, управляющей фондом, и за счет имущества пенсионного фонда не могут удовлетворяться требования кредиторов фирмы, управляющей фондом. В случае банкротства фирмы, управляющей фондами, требования пайщиков пенсионных фондов, которыми фирма управляла, удовлетворяются в первую очередь, после требований, обеспеченных залогом.
Эти принципы обеспечивают сохранность имущества инвесторов даже в случае банкротства фирмы, управляющей фондом, и депозитного банка.
В условиях, когда фирма, управляющая фондом, объявляется банкротом, или Финансовая инспекция лишает ее права управлять фондом, это право переходит депозитному банку данного пенсионного фонда. Депозитный банк обязан сообщить о переходе управления фондом как минимум в одной общегосударственной ежедневной газете. Депозитный банк должен в течение трех месяцев (Финансовая инспекция имеет право продлить этот срок до 18 месяцев) после перехода к нему права управления пенсионным фондом, передать это право другой фирме, управляющей фондами.

Средства накопительной пенсии наследуются
Пенсионный центр обращает внимание на преимущества накопительной пенсии с участием государства – кроме того, что это позволяет откладывать деньги на старость, выплаты по накопительной пенсии не прекратятся даже в случае смерти пайщика – все паи переходят к наследникам.
Вот что говорит об этом закон:
«В случае смерти лица, присоединившегося к системе накопительной пенсии, его паи пенсионного фонда могут быть унаследованы. Если смерть лица наступила в период накопления, наследник может забрать деньги или распорядиться о перечислении паев на свой пенсионный счет. Для этого наследник должен подать соответствующее заявление в Эстонский центр ценных бумаг (EVK) через Пенсионный центр, интернет-банк или банковскую контору.
Если же смерть лица наступила после заключения страхового договора по выплатам, выплаты будут продолжены до конца договорного срока, и деньги будут выплачиваться указанному в договоре наследнику».

Как это происходит практически?
Взносы состоят из двух частей:
- Взнос в размере 2% от ежемесячной брутто-зарплаты.
- Взнос в размере 4% от ежемесячной брутто-зарплаты работника, осуществляемый государством за счет нынешнего социального налога.
Например: Если ваша зарплата составляет 1000 евро в месяц, вы, после присоединения к системе накопительной пенсии, ежемесячно выплачиваете на свой пенсионный счет по 20 евро. Государство, со своей стороны, вносит на ваш счет еще 40 евро. Таким образом, на ваш пенсионный счет ежемесячно поступает в общей сложности 60 евро.
Несмотря на то, что взносы обязательной накопительной пенсии удерживает ваш работодатель, плательщиком являетесь вы сами. Другими словами, взносы не связаны с вашим работодателем, и смена места работы не препятствует и не влияет на накопление пенсии.
Ваш работодатель перечисляет удержанные из брутто-зарплаты 2% Налоговому департаменту, где к внесенной вами сумме добавляются вышеупомянутые 4%. Вся сумма перечисляется в Эстонский центр ценных бумаг.
Эстонский центр ценных бумаг перечисляет на ваш пенсионный счет количество паёв пенсионного фонда, соответствующее поступившей сумме, и направляет деньги в выбранный вами пенсионный фонд.
Эстонский центр ценных бумаг информирует вас о состоянии вашего пенсионного счета не реже одного раза в год. Информация доступна также на сайте Пенсионного центра в интернете, через фирмы-посредники в операциях с ценными бумагами или по электронной почте.
- Одновременно можно делать взносы только в один фонд.
- Вы имеете право менять свой пенсионный фонд.
- При перенаправлении взносов в другой фонд накопленные до этого времени паи в новый фонд не направляются, а остаются в старом фонде с целью дальнейшего накопления доходов.
- При замене фонда накопленные до сих пор паи пенсионного фонда меняются на паи нового фонда.

И самое важное – выплаты:
Право на выплаты накопительной пенсии человек получает при достижении пенсионного возраста.
В то же время, если ему, к примеру, уже назначили государственную пенсию, но он продолжил работать, то по желанию можно отложить получение выплат по накопительной пенсии.
Размер накопительной пенсии зависит, с одной стороны, от взносов или, другими словами, от величины заработной платы и от периода, на протяжении которого эти взносы производились. С другой стороны, размер пенсии будет зависеть от производительности выбранного пенсионного фонда, то есть от величины процентов, зарабатываемых со взносов в этот фонд.
Способ выплаты накопительной пенсии зависит от того, какова общая стоимость накопленных на пенсионном счете паев пенсионного фонда. Выбор способа выплат зависит не только от самого человека. Возможности для выбора способа выплат будут зависеть от того, скольким ставкам народной пенсии равна общая стоимость накопленных на пенсионном счете паев.
Если общая стоимость накопленных на пенсионном счете паев меньше 10-кратной ставки народной пенсии, человек может получить всю сумму сразу.
Если общая стоимость паев превышает 50-кратную ставку народной пенсии, необходимо заключить пенсионный договор со страховым обществом, которое рассчитает выплаты.
Если общая стоимость паев оказалась в пределах 10-50-кратной ставки народной пенсии, деньги можно получать прямо из фонда в виде регулярных выплат.
Ставка народной пенсии - это вычисленная на основании ежегодно устанавливаемого правительством индекса сумма, которая берется за основу при выплате пенсии тем, у кого нет права на получение государственной пенсии по старости. Например, ставка народной пенсии, установленная на 2011 год, составляет 128,45 EUR. Она будет действовать до 31 марта 2012 года, когда будет установлена новая ставка народной пенсии.